“有了這份保險，我們就能放開手腳大膽創(chuàng)新?！焙炇鹕钲谑讍巍爸性嚲C合保險”合同后，深圳安捷明醫(yī)療技術(shù)有限公司有關負責人吃下一顆定心丸。

中試是指產(chǎn)品在正式投產(chǎn)前成規(guī)模、多批次的量產(chǎn)試驗，是科技成果從“實驗室”走向“生產(chǎn)線”的關鍵環(huán)節(jié)，一旦試驗項目未能達到預期，則意味著企業(yè)的前期研發(fā)投入可能遭受損失。中試綜合保險助力科技企業(yè)完成從“實驗室”走向“生產(chǎn)線”的驚險一躍。今年以來，廣東、浙江、陜西等多省創(chuàng)新推出中試保險。

近年來，科技保險創(chuàng)新加速。一方面，全國各地創(chuàng)新踴躍，各類“首單”“首創(chuàng)”遍地開花，為科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、產(chǎn)業(yè)化推廣等科技活動以及科技活動主體，提供風險保障和資金支持。另一方面，科技保險仍面臨從“1”到“N”難、承保理賠難、分散風險難、商業(yè)化盈利難等重重挑戰(zhàn)。

當前，科技創(chuàng)新的任務更加迫切，科技保險該如何迎難而上？記者調(diào)研多地尋找答案。

●南方日報記者 張艷 陳穎  唐柳雯 黎華聯(lián) 周美霖 鐘哲

發(fā)自上海、深圳、廈門、杭州、嘉興、蘇州

保險向“新”而行??

創(chuàng)新品種不斷擴容

在剛剛結(jié)束的第十五屆中國國際航空航天博覽會上，一款黑白相間的無人機低調(diào)炫酷，吸引不少目光。這款由億航智能自主研發(fā)的產(chǎn)品，是全球首款獲得型號合格證、生產(chǎn)許可證、標準適航證三大“通行證”的載人eVTOL。

“這款無人駕駛航空器還配備了全國首個低空飛行器專屬保險，保障飛行無憂。”億航智能的工作人員介紹。他提到的，是全國首個針對“低空經(jīng)濟”的科技保險產(chǎn)品，于今年7月在廣東首發(fā)。

科技保險主要為科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、產(chǎn)業(yè)化推廣等科技活動以及科技活動主體，提供風險保障和資金支持，是科技金融體系中至關重要的一環(huán)：一方面，保險具有風險分擔功能，能夠為風險較高的科技型企業(yè)提供增信和風險保障；另一方面，保險資金的中長期特點也與科技創(chuàng)新研發(fā)的長周期性更為匹配。

我國科技保險早在2006年起步，從北京、深圳、蘇州等6個城市拉開試點序幕，2010年向全國推開。但在過去很長一段時間，其發(fā)展進程不及預期。科技保險覆蓋率較低，導致其在科技創(chuàng)新的風險管理中未發(fā)揮應有的作用。

廣東財經(jīng)大學金融學院副院長李亞青曾指出，試點之后的很長一段時間，需求低迷與供給不足并存疊加，科技保險呈現(xiàn)“供需雙冷”的困局。不過，現(xiàn)在新的變化已經(jīng)發(fā)生，科技保險迎來一股發(fā)展熱潮。

在上海，“科技型中小企業(yè)短期貸款履約責任保證保險”“科技企業(yè)創(chuàng)業(yè)責任險”等創(chuàng)新科技保險率先落地；在廣東，行業(yè)首創(chuàng)“全國首個技術(shù)研發(fā)應用綜合保險”“汽車芯片專屬保險”等；在江蘇，“全國首批重大科技攻關綜合保險”剛剛“上新”；在浙江，推動科技成果轉(zhuǎn)化的“先用后轉(zhuǎn)險”惠及創(chuàng)新企業(yè)……科技保險創(chuàng)新如火如荼，險種大幅擴容。

科技保險的快速發(fā)展，與政策的推動有直接關系。

今年1月，國家金融監(jiān)管總局印發(fā)《科技保險業(yè)務統(tǒng)計制度》，推動保險業(yè)為支持高水平科技自立自強提供高質(zhì)量風險保障。7月，黨的二十屆三中全會通過《中共中央關于進一步全面深化改革推進中國式現(xiàn)代化的決定》，其中提出：“要健全重大技術(shù)攻關風險分散機制，建立科技保險政策體系。”

頂層設計不斷加碼，各地政府強化政策引導，保險業(yè)積極性顯著提升。

人保財險廈門市分公司副總經(jīng)理劉煦表示，科技保險分攤科技創(chuàng)新風險，促進科技創(chuàng)新發(fā)展，是保險業(yè)服務國家創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，支持高水平科技自立自強的重要舉措。

記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，科技保險創(chuàng)新呈現(xiàn)兩大特點。一是向“新”而行，像近年出現(xiàn)的“芯片保險”“機器人保險”，都反映科技保險正在逐漸涉足新興行業(yè)、未來行業(yè)；二是迎“難”而上，覆蓋風險更大的研發(fā)活動、重大技術(shù)攻關環(huán)節(jié)，陪伴各類創(chuàng)新主體跨越從實驗室技術(shù)到產(chǎn)品的“驚險一躍”。

各地紛紛加大力度引導科技保險發(fā)展。江蘇蘇州的“蘇研?！?、浙江嘉興的“嘉科?！薄⒏＝◤B門的“創(chuàng)新?！?、山東的“魯科?！薄簧偈∈屑娂娊⑵鹨惶渍咝钥萍急ｋU體系，用“真金白銀”扶持科技保險發(fā)展，進一步推動科技保險深度和廣度提升。

造“盆景”易 成“風景”難??

科技保險發(fā)展面臨重重挑戰(zhàn)

在電商之都杭州，科技成果也能網(wǎng)購，若不滿意，有科技“退貨險”——科技成果先用后轉(zhuǎn)履約保證保險。

“賣方有產(chǎn)權(quán)保障，防范侵權(quán)、違約風險；買方則有退貨保障，先試用，再付款?！闭憬】萍紡d成果轉(zhuǎn)化處處長金聰介紹，科技成果先用后轉(zhuǎn)履約保證保險旨在通過保障交易雙方，促使院校、企業(yè)大膽合作，將科技成果轉(zhuǎn)化激活。

試點三年來，科技“退貨險”有力促進科技成果轉(zhuǎn)化。如今已有5500多項科技成果，以“先用后轉(zhuǎn)”方式，從各大高校院所、醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)流向企業(yè)。作為浙江的一項創(chuàng)新，它初步完成從試點到全省推廣的轉(zhuǎn)變，還有其它省份借鑒落地。

在業(yè)內(nèi)看來，這款產(chǎn)品最大意義在于普及面廣。“只有走向規(guī)?；拍芊媳ｋU的大數(shù)法則，進行風險分散。”中國太保產(chǎn)險上海分公司渠道發(fā)展部總經(jīng)理朱敏生解釋。

這恰是當前科技保險發(fā)展面臨的一大困境——科技保險往往只見“盆景”、不見“風景”，大量“首單”“首創(chuàng)”面臨復制、推廣難題。

追問原因，業(yè)內(nèi)人士坦言，是需求錯配所致。大部分產(chǎn)品針對性弱、“含科量”低，沒有對高科技企業(yè)風險特征做深入的分析和研究，甚至不乏披著科技外衣的傳統(tǒng)險種。

此外，部分科技保險雖直擊科技企業(yè)痛點，但在具體實踐中，難以推廣，也難以完成“1”到“N”的跨越。

集成電路流片損失保險（下稱“流片保險”），就是一個典型案例。在漫長的芯片開發(fā)過程中，流片是測試芯片設計和工藝步驟的“終極大考”，任何微小疏忽都可能導致失敗?！耙淮瘟髌。瑒觿t面臨幾百萬甚至上千萬元損失和市場機遇的錯失，是許多芯片企業(yè)的痛點?！比吮Ｘ旊U蘇州科技支公司團隊經(jīng)理王韶介紹。

為解決這個痛點，蘇州于2021年落地首單流片保險，為一家光電企業(yè)提供保障。次年，僅因一項指標不滿足要求，本次流片不幸宣告失敗，保險公司為企業(yè)賠付200多萬元。

但遺憾的是，囿于失敗率高、風險難分散等原因，流片保險僅在蘇州簽出數(shù)單，在全國其它省市也鮮少落地。

一位保險業(yè)內(nèi)人士向記者透露，廣東曾研究推出流片保險。在一場由科技部門召集的可行性研討會上，來自研究機構(gòu)、芯片行業(yè)、保險及再保險公司的各方人士對流片保險進行激烈討論，但企業(yè)和保險機構(gòu)對“什么樣的流片可保”“失敗的標準是什么”等基礎問題都無法達成一致，導致這一科技保險未能落地。

這折射出科技保險發(fā)展難的另一處痛點——科技保險缺失科技、金融雙方互認的標準，導致核保難、定價難、定損難和理賠難?！澳壳?，針對研發(fā)階段的保險，普遍都存在這個問題?！币晃回撠熆萍急ｋU的金融主管部門人士表示。

在業(yè)內(nèi)看來，無論是供應不符合需求，還是需求無法滿足，都暴露出保險行業(yè)從事科技保險的短板——對科技創(chuàng)新主體、科技活動的認知不足?！翱萍紕?chuàng)新復雜、方向差異較大，且相關技術(shù)和數(shù)據(jù)存在較高的行業(yè)壁壘?！币晃淮笮碗U企科技保險負責人指出，險企缺少科技保險的人才，缺乏相關歷史風險數(shù)據(jù)，是“看不懂”“算不清”的根源。

這也導致科技創(chuàng)新領域仍有大量的風險保障空白。比如，不少實驗室、大科學裝置有較強的保險需求，然而，出于缺乏歷史數(shù)據(jù)、經(jīng)驗風險大等考量，保險公司不敢輕易涉足。

中國保險學會研究員龔明華認為，科技保險具有小眾、易變、多樣等特征，與傳統(tǒng)保險量大、同質(zhì)、易保的總體屬性存在明顯差異，導致科技保險供需雙方匹配度不高，現(xiàn)行經(jīng)營模式的商業(yè)可持續(xù)性存疑。

以全國首家專業(yè)科技保險公司——太平科技保險為例，成立6年未盈利，截至2024年第三季度末，虧損約4.3億元。也正因如此，目前該領域以少數(shù)頭部險企為主。

從“單打獨斗”到“合力作戰(zhàn)”??

系牢科技創(chuàng)新“保險帶”

當前，世界正面臨百年未有之大變局，我國加快推進科技自立自強、突破“卡脖子”關鍵核心技術(shù)刻不容緩，也促使科技保險迎難而上，為科技創(chuàng)新“關鍵一躍”系上“保險帶”。

各地在進行一些有益嘗試，試圖打通科技保險的一個個堵點、痛點，提升對科技創(chuàng)新風險的認知、管理水平。

在廣東，針對缺數(shù)據(jù)、缺標準的問題，科技主管部門牽頭推動保險機構(gòu)與實驗室、大科學裝置等科技活動主體的合作，共同收集風險數(shù)據(jù)，建立科技風險數(shù)據(jù)庫；同時，引入“技術(shù)就緒度”（Technology Readiness Level，TRL）等成熟標準，提高產(chǎn)品定價和風險量化的準確性。今年，廣東還出臺針對各領域的省級示范性條款，讓保險機構(gòu)可“按圖索驥”開展科技保險業(yè)務。

在江蘇，針對缺乏專業(yè)性人才問題，監(jiān)管鼓勵有條件的法人保險機構(gòu)設立專營機構(gòu)或?qū)I分支機構(gòu)，培養(yǎng)專業(yè)人才和團隊。以人保財險蘇州支公司為例，專營機構(gòu)采用單獨考核辦法，不以規(guī)模和利潤為指標，主要考核客戶數(shù)量和保險金額，還可設置一定期限的薪酬保護，便于業(yè)務團隊專職專營，精耕深耕。

在上海，解決“風險大”“不敢保”的痛點，當?shù)亟M織“抱團作戰(zhàn)”。2021年，18家財險公司共同組建中國集成電路共保體，共同護航自主可控的“中國芯”?！肮脖ｓw能夠解決保險供給無法滿足集成電路行業(yè)快速發(fā)展需求的痛點，將更多風險涵蓋?！敝烀羯嬖V記者，航空航天、雙碳發(fā)展等前沿領域的重大技術(shù)攻關更加迫切，共保體的模式能針對性建立分散機制。

在云南，針對科技保險“需求冷”的問題，政府部門在提高政策工具便利性上下功夫。科技企業(yè)可以用“創(chuàng)新券投?？萍急ｋU”，有252個科技保險險種納入省級“科技創(chuàng)新券”支持范圍，降低企業(yè)的投保成本，提高了政策性金融服務的效率。

李亞青指出，科技保險做優(yōu)做強需形成合力，政府部門、保險公司、科技企業(yè)、科研院所等各方要形成合力，協(xié)同推進。在她看來，科技保險潛力巨大，但政府解決“供需錯配”，不能只補貼刺激需求端，還要從供給端著力，為保險公司提供更大支持，引導樹立全生命周期保險服務理念，圍繞科技創(chuàng)新中的研發(fā)風險、成果轉(zhuǎn)化風險、市場推廣風險等提供各環(huán)節(jié)、全流程的保險保障。

科技保險市場離不開政策引導、財政補貼。行業(yè)普遍認為，在市場自發(fā)服務科技創(chuàng)新失靈的情況下，科技保險需要政策的充分引導和支持。

然而，盡管各地加快構(gòu)建政策性科技保險體系，但國家層面尚未有統(tǒng)一的科技保險扶持政策、保費補貼政策。業(yè)內(nèi)專家呼吁，要加快構(gòu)建從中央到省市的多層次科技保險政策體系，推動科技保險工作的常態(tài)化、規(guī)?；?。

此外，盡快探索科技保險的商業(yè)可持續(xù)模式也是當前行業(yè)關注的話題。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院教授王國軍提出了發(fā)達國家的經(jīng)驗——從提供傳統(tǒng)的科技保險向提供科技化的風險管理計劃轉(zhuǎn)化。即以針對行業(yè)的科技風險減量服務為核心，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的能力。

已經(jīng)有保險公司率先在這條路上探索。從2017年起試點上海市生物醫(yī)藥人體臨床責任保險項目到現(xiàn)在，中國太保產(chǎn)險等公司已經(jīng)實現(xiàn)了從研發(fā)、臨床試驗、制造到銷售應用的生物醫(yī)藥全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展布局。朱敏生說：“經(jīng)過這些年的融合發(fā)展，我們不斷提升在中國生物醫(yī)藥領域的風險管理能力，和產(chǎn)業(yè)已經(jīng)形影不離，密不可分了。”

盡管有重重挑戰(zhàn)，不少科技保險人士仍樂觀看好這片藍海。他們堅信，市場仍在培育期，早做布局，才有望在財險業(yè)同質(zhì)化競爭格局下，占據(jù)科技保險領域的有利地形。

他山石

蘇州：

為科技創(chuàng)新型企業(yè)

量身定制專屬綜合保險

今年初，一款名為“蘇研?！钡目萍急ｋU落地蘇州，這是當?shù)貫榭萍紕?chuàng)新型企業(yè)量身定制的專屬綜合保險，可補償科技成果轉(zhuǎn)化失敗的損失。

“這份保險讓我們能夠甩開膀子搞研發(fā)了！”江蘇蘇州耀騰光電有限公司總經(jīng)理傅森說。此前，公司計劃與上海交通大學蘇州人工智能研究院合作定制化技術(shù)研發(fā)，卻擔心前期驗證研發(fā)投入“打水漂”，雙方合作一度難以推進。有了“蘇研保”給的底氣，雙方合作迅速步入“快車道”，為企業(yè)創(chuàng)新研發(fā)吃下了“定心丸”。

蘇州自2007年率先開展科技保險試點，初步建立了覆蓋科技企業(yè)不同發(fā)展階段的科技保險體系。在10多年間，蘇州抓住科技創(chuàng)新型企業(yè)的特點和需求，不斷推陳出新，已完成科技保險模式1.0到3.0的迭代——實現(xiàn)從保財產(chǎn)、保人員到保產(chǎn)品、保信用，再到保研發(fā)、保未來的功能跨越。

據(jù)悉，在1.0模式下，蘇州科技保險保障科技企業(yè)最核心的資產(chǎn)——高新人才；2.0模式下，則重點為科技成果應用推廣提供保障，比如首臺（套）重大技術(shù)裝備綜合保險。此外，針對科技企業(yè)輕資產(chǎn)、缺資金的特點，推出貸款保證保險；3.0模式下，科技企業(yè)對研發(fā)階段的險種需求高、呼聲大，蘇州推動一系列針對科技活動科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化的保險落地。蘇州科技保險的三個階段，呈現(xiàn)了全國科技保險發(fā)展的脈絡。

此外，在創(chuàng)新產(chǎn)品、服務模式方面，蘇州也走在前列。比如，在國內(nèi)率先設立科技保險專營機構(gòu)科技支公司、設立國內(nèi)首只“投保貸聯(lián)動”的科技保險投資基金。此外，當?shù)仉U企還創(chuàng)新推出“保險創(chuàng)新券”，首創(chuàng)“保險+鑒證服務”的雙重風險管理模式，為全國各地開展科技保險提供了蘇州經(jīng)驗。

廣東策

以服務科技活動為重點

加快建立科技保險政策體系

科技保險是科技金融的重要組成部分，在推動創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略、實現(xiàn)高水平科技自立自強方面，發(fā)揮越來越重要的作用。黨的二十屆三中全會提出，要健全重大技術(shù)攻關風險分散機制，建立科技保險政策體系，為科技保險工作指明了方向。

當前，廣東正在加快建設科技創(chuàng)新強省，加快構(gòu)建支持科技創(chuàng)新的科技保險政策體系，是應有之義，也是迫切需要。今年2月，廣東印發(fā)《關于加快推進科技金融深度融合助力科技型企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展實施意見的通知》，引導保險機構(gòu)加大對科技創(chuàng)新的支持。

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，由于科技保險所覆蓋的風險通常不滿足大數(shù)法則，難以實現(xiàn)商業(yè)化運作，需要“有形的手”進行干預。目前，國家層面尚未出臺統(tǒng)一的政策，但較多省市已建立地方性科技保險扶持政策和保費補貼機制。作為科技大省、保險大省，廣東也在深圳、佛山、中山等地市開展政策性科技保險，接下來也可按照“政府主導、市場運作”的原則，盡快建立省、市、縣（區(qū)）的多層次科技保險政策體系，推動科技保險常態(tài)化、規(guī)模化發(fā)展。

構(gòu)建科技保險政策體系，需要在供需兩側(cè)“雙管齊下”。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，部分省市盡管以補貼保費的形式刺激需求，但科技企業(yè)的投保意愿依舊不強，產(chǎn)品供給不符合需求是重要原因。一方面，要同步出臺和明確針對供給方的支持政策，鼓勵其加大與需求方匹配的產(chǎn)品供給；另一方面，要鼓勵設立科技保險專營機構(gòu)并單獨考核，激發(fā)深耕科技保險賽道的積極性。

構(gòu)建科技保險政策體系，需要找準著力點。在上海、蘇州、合肥等地，調(diào)研團隊發(fā)現(xiàn)，科技保險以產(chǎn)業(yè)為著力點，聚焦重點領域，陪伴行業(yè)成長。廣東也應篩選符合自身發(fā)展的行業(yè)賽道，指引科技保險發(fā)展，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)保險的作用。針對某些風險較高的行業(yè)，可以采用“共保體”形式，讓行業(yè)多方攜手向“新”向“未來”。

構(gòu)建科技保險政策體系，還需要提高產(chǎn)品體系的“含科量”。在《科技保險業(yè)務統(tǒng)計制度》中，科技保險分為兩方面，一是為科技活動風險提供保障的保險，二是為科技活動主體提供保障的保險。在業(yè)內(nèi)看來，前者對科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化有直接促進作用，后者則囊括科技企業(yè)的一切保障。但目前，絕大部分是為科技活動主體提供保障。廣東需要借推動科技保險省級示范性條款工作契機，加大對科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、產(chǎn)業(yè)化推廣等科技活動的保障力度，尤其針對“卡脖子”的重大技術(shù)攻關，更要迎難而上，分散風險。

建立完備的專業(yè)化服務體系同樣重要。科技與保險之間需要架起暢通的橋梁，建議政府部門牽頭，設立有專業(yè)服務能力的第三方機構(gòu)，為科技保險的核保、定價、定損、理賠制定標準、提供依據(jù)，保障科技保險政策體系的有效運行。

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